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近两个月，云南、安徽、贵州、辽宁等地宣布城乡居民基本养老保险（下称"农民养老金"）缴费档次最高标准将在 2026 年迎来上涨，这是时隔数年后再次出现的密集上涨现象。
农民养老金主要包括"基础养老金 + 个人账户养老金"。其中，基础养老金由中央财政和地方财政补贴构成，个人账户养老金则主要来源于个人缴费。从制度设计来看，个人缴费每年设有上限，该上限即为农民养老金缴费档次的最高标准。
如表一，此前几年，辽宁、贵州农民养老金缴费上限均为 3000 元 / 年，2026 年则分别跳涨至 5000 元 / 年、6000 元 / 年。云南进一步上涨至 1 万元 / 年，成为全国首个缴费上限突破 1 万元的省份。如果云南居民按缴费上限连续缴纳 15 年农民养老金，按照最新测算方法，退休后每月养老金将超过 1200 元。
近些年，农民养老金水平偏低的问题一直备受关注。2023 年，全国企业退休人员人均养老金为 3162 元 / 月，而农民养老金人均为 214 元 / 月，两者相差 14.8 倍。
从原因来看，一方面是财政对农民养老金的补贴力度有限，另一方面是个人缴费水平偏低。在"多缴多得"的原则下，若按个人按缴费下限（多个省份定为 200 元 / 年）缴纳 15 年农民养老金，即使叠加财政补贴，退休后的养老金也只有 200 元 / 月左右。
随着新一年各地农民养老金缴费上限的落地，对普通人而言，上涨背后的原因、将产生的深远影响以及如何享受政策红利，依旧是亟待解答的问题。
中国人民大学劳动人事学院副教授乔庆梅表示，个人若选择农民养老金最高缴费档次，无疑能显著提升退休后的退休金水平，较好保障个人的养老生活。但这需要在短期收入和长期保障之间直接做取舍，多数城乡居民目前仍更倾向选择较低档次缴费。想改变这样的现状，最根本的解决办法是提升居民当期收入和预期收入，让他们有富余资金为未来的养老做准备。
一位多年研究并参与过社保制度改革的社保专家表示，个人选择的缴费档次越高，地方政府提供给个人的补贴就越高。在当前地方政府面临财政收支压力的背景下，对于地方政府而言，是否鼓励更多人按更高档次缴纳农民养老金，也是一个两难问题。
农民每月退休金可超千元
相较于企业职工基本养老保险，农民养老金制度的覆盖范围更广。人社部数据显示，截至 2024 年，共有 5.4 亿人参加农民养老金制度，其中实际领取待遇人数达 1.8 亿人。
根据制度设计，个人只能在户籍地参加农民养老金制度，且不能同时缴纳职工养老保险；累计缴费满 15 年即可在退休后领取农民养老金。此外，个人是否缴纳农民养老金遵循自愿原则，个人也可以在缴费档次的最高标准和最低标准之间自主选择。
近年来，得益于基础养老金不断上调，农民养老金一直处于稳步上涨态势。其中，2021 — 2025 年，全国基础养老金最低标准从 93 元 / 月提升至 143 元 / 月，但地方政府额外提供的基础养老金标准存在较大差异。
如表二，相较于北京、上海等经济发达地区，多数省份的基础养老金水平在 200 元 / 月以下。在此背景下，中西部省份居民若想提升个人农民养老金待遇，只能通过提高个人缴费档次实现。
乔庆梅表示，农民养老金缴费上限的提高，与政策提升农民养老金平均水平的目标密切相关。此前市场普遍认为农民养老金水平偏低，考虑到财政补贴压力，要缩小农民养老金和企业退休人员养老金的差距，就需要从个人账户养老金（即个人缴费端）想办法。
近两个月，多地在上调农民养老金缴费上限时，均明确提出此举意在提升农民养老金平均水平。例如，2025 年 12 月 31 日，安徽省人社厅在《关于增加城乡居民基本养老保险最高缴费档次的通知》中提出，此次调整是适应安徽省城乡居民收入持续增长的趋势，拓宽参保人员自主选择空间，鼓励参保群众通过多缴费、长缴费提高未来养老金水平。
据经济观察报不完全统计，经过这一轮调整后，包含北京、湖南、浙江在内的多数省份，农民养老金缴费上限在 6000 元— 9000 元 / 年之间；甘肃、辽宁等个别省份仍保持为 5000 元 / 年；目前云南的农民养老金缴费上限最高，为 1 万元 / 年。
个人账户养老金总额由"个人缴费 + 政府补贴 + 个人账户产生的利息"组成。因此如表二，可以直接估算出各地居民退休后首月的农民养老金。需要注意的是，如果同时考虑个人账户利息及每年基础养老金逐年增长的因素，个人实际领取的农民养老金必然高于表格中的估算数据。
如表二，如果个人从 2026 年开始按农民养老金上限缴费 15 年，北京、上海的农民养老金每月至少可达 1985 元 / 月、2422 元 / 月，云南、安徽也都能突破 1000 元 / 月。
武汉大学社会保障研究中心教授向运华表示，通过"多缴多得"机制，按更高档次缴费可提高个人未来养老金水平，进而增强居民老年期的经济保障能力，同时缩小农民养老金与职工养老保险的待遇差距，促进制度公平。此外，提高缴费还能增加基金池规模，提升基金投资运营能力，增强制度的长期偿付能力。
值得注意的是，即使个人临近退休且此前未缴纳过农民养老金，也可一次性补缴 15 年的农民养老金。按此计算，一位云南居民临近退休时，如果能按最新缴费上限一次性补缴 15 万元，退休后每月养老金可直接提升至 1200 元 / 月以上。
向运华表示，多地上调农民养老金缴费档次后，部分经济条件较好、临近退休的参保人，可能会选择在最后阶段提高缴费档次，以提升养老金待遇。
武汉大学社会保障研究中心副主任薛惠元表示，提高缴费档次可扩大缴费选择空间，让中高收入居民有适配自身能力的参保档位，避免因上限过低导致"想缴不能缴"的情况。
为何要上调最高缴费标准
近几年，政策层面多次提及要调整农民养老金缴费档次。
2018 年，人社部 21 号文提出，各地要根据城乡居民收入增长情况，合理确定和调整城乡居民基本养老保险缴费档次标准，供城乡居民选择。2025 年 6 月，中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》提出，优化城乡居民基本养老保险缴费档次设置，合理确定缴费补贴水平，适当增加缴费灵活性，健全多缴多得激励机制。
向运华表示，近期多地上调农民养老金缴费上限，既是响应政策导向，也是顺应老龄化背景下群众的收入增长需求。
根据制度设计，农民养老金年缴费上限原则上不能超过本省（市）灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额。过去 5 年，多地职工社保缴费基数下限迎来一轮较高上涨，2025 年绝大多数省份的灵活就业人员如果选择缴纳职工基本养老保险，每年最低缴费已升至 1 万元以上，北京、上海则在 1.7 万元以上（见表 3）。
在这样的背景下，云南、安徽、贵州等地近期选择上调农民养老金最高缴费档次，也使该标准进一步衔接至制度设定的上限。例如，此次云南将农民养老金缴费上限上调至 1 万元，已十分接近制度上限（10456.8 元）。
2023 年 6 月，云南曾上调过一次农民养老金缴费上限（从 3000 元上调至 9000 元）。当时云南省人社厅相关负责人就解读称，增加了城乡居民高档次缴费标准，将城乡居民基本养老保险最高缴费标准与灵活就业人员参加企业职工基本养老保险最低年缴费额标准衔接，可满足不同收入水平层次的城乡居民群体缴费需求；通过引导参保群众选择较高档次标准缴费，逐步增大个人账户资金积累，提高养老待遇水平。
向运华表示，优化缴费档次，在农民养老金和职工养老保险两种制度的缴费标准上形成梯度结构，有利于部分灵活就业人员、农民工群体在两种制度间自由流动，也能进一步缩小两种制度的平均待遇差距。
但一项值得关注的数据是，如表三，目前浙江、甘肃、辽宁等省份的农民养老金最高缴费档次，仍远低于制度设定的上限。
薛惠元表示，农民养老金虽设置了多个缴费档次，但缴费档次多年未作调整，不能反映城乡居民收入增长的实际情况。过去多年，城乡居民人均可支配收入持续增长，为满足居民尤其是中高收入居民更高的养老储蓄需求，有必要适时上调城乡居保缴费档次的上限。其次，我国多地多年未调整农民养老金缴费档次，容易陷入"参保人数多、缴费档次低、待遇水平低"的困境，适当提高缴费档次上限，不仅能拓宽缴费选择，还能提高参保居民未来的养老金水平。
在此背景下，向运华表示，未来更多省份大概率会跟进上调最高缴费档次。人社部要求最高缴费档次原则上不超过当地灵活就业人员参加职工养老保险的年缴费额，因此目前多数地区仍有上调的空间。
多数居民仍选择低档缴费
采访中，多位社保专家不约而同地提及，尽管各地农民养老金缴费上限不断上涨，但实践中，多数居民仍更倾向于选择低档缴费，而非最高档。
此前，多地公布的农民养老金平均缴费水平，也印证了向运华和乔庆梅的观点。
例如，截至 2025 年 8 月底，安徽无为市农民养老金人均缴费水平约 1151.91 元，2024 年底为 813.31 元，而 2025 年安徽农民养老金的缴费档次在 200 — 6000 元之间；在安徽歙县，2025 年约 6.73 万缴费人员选择 500 元及以上缴费档次缴费，相比之下，2024 年歙县参保缴费人数约 12 万人。
2024 年 11 月，全国人民代表大会常务委员会执法检查组发布的关于检查《中华人民共和国社会保险法》实施情况的报告就提及，在居民养老保险分档缴费方面，执法检查组在农村开展抽样检查发现，约 80% 的村民选择最低档缴费。
对于个人而言，若想通过按缴费上限缴纳农民养老金获得更高退休金，必然需要每月"牺牲"一部分收入，换取退休后的养老金待遇。乔庆梅表示，如果选择较高档次的缴费会明显影响当期收入，个人通常会倾向于选择较低档次缴费。
以云南为例，如果按最新缴费上限缴纳农民养老金，个人每月需支出约 833 元。而 2024 年，云南农村居民人均可支配收入为 17450 元（约 1454.2 元 / 月）。
在向运华看来，短期内可能不会出现大规模居民从最低档缴费转向最高档缴费的情况。其一，参保居民群体的支付能力有限；其二，居民对农民养老金的长期收益率感知不明显，政策激励（补贴）力度也有限，因此提高缴费档次对居民的吸引力不足。
向运华表示，推动更多居民主动上调缴费档次，关键在于提升个人的经济能力，以及政府部门适当提高对高档次缴费人群的补贴激励。当前多数参保人选择低档缴费，原因在于缴费压力小，且满足最低参保条件即可享受基础养老金待遇。
近几年，促进个人收入增长已在政策层面提上日程。2025 年 12 月 10 日至 11 日举行的中央经济工作会议就提及"制定实施城乡居民增收计划"。此前，一系列促进收入增长的措施已陆续被推出。例如 2025 年，北京、湖南、上海、广西等地陆续上调了最低工资标准；整体来看，31 个省份的月最低工资标准第一档均超过 2000 元，其中北京、上海、广东均在 2500 元及以上。
乔庆梅表示，居民对农民养老金制度的预期，同样会影响缴费档次的选择。当前，不少老百姓对农民养老金制度了解不深，会担心缴费几十年后，退休时无法按时、足额领取养老金。未来这方面仍需要地方政府部门进一步加强宣传推广。
（作者 田进）股票炒股配资
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